Vale a pena acionar o seguro? Calculadora de franquia

A conta imediata

Se o conserto custa menos que a franquia, não há dúvida: acionar não faz sentido, porque você pagaria a franquia inteira e ainda arcaria com a diferença.

Se custa pouco acima, a economia imediata é pequena. É aí que a conta de longo prazo entra.

Se custa muito acima, acionar é claramente vantajoso.

O custo escondido: perda de bônus

O histórico sem sinistro gera classe de bônus, que desconta o prêmio nas renovações seguintes.

Acionar o seguro faz perder classes de bônus, e o efeito se estende por vários anos de renovação. Somando esse aumento ao longo do tempo, uma economia imediata pequena pode virar prejuízo.

Por isso a regra prática é acionar quando o conserto supera a franquia por uma margem confortável, não por alguns reais.

Como a calculadora compara

Informe o orçamento do conserto e o valor da franquia. A diferença entre os dois é o que o seguro efetivamente paga se você acionar. Se você souber o prêmio atual e a classe de bônus, some ao lado o aumento estimado das próximas renovações: é esse total que deve ser comparado com a economia imediata. A ferramenta mostra a conta aberta, sem embutir percentual de bônus, porque cada seguradora aplica a sua tabela.

Franquia reduzida ou normal: a conta na contratação

A diferença de prêmio entre a franquia normal e a reduzida é o que você paga, todo ano, pelo direito de pagar menos se acionar. Divida essa diferença pela redução da franquia: o resultado é quantas vezes por ano você precisaria acionar para a reduzida compensar. Se a diferença anual for de 400 e a franquia cair 1.600, só compensa com um sinistro a cada quatro anos; menos que isso, a normal sai mais barata. Quem tem garagem, roda pouco e tem reserva para absorver a franquia costuma ficar com a normal.

Quando a franquia não se aplica

Em perda total e em roubo, não há franquia: a seguradora indeniza pelo valor de referência previsto na apólice.

Algumas coberturas específicas, como vidros e assistência, têm franquia própria ou são isentas, conforme a apólice.

Escolher a franquia na contratação

Franquia reduzida eleva o prêmio; franquia ampliada reduz.

A escolha depende de quanto você consegue absorver de uma vez e de quão provável é acionar. Quem tem reserva e histórico sem sinistros costuma se beneficiar de franquia maior.

Antes de decidir

Peça o orçamento do conserto e compare com a franquia mais o efeito estimado na renovação.

Consultar o corretor sobre o impacto no bônus antes de abrir o sinistro é o passo que a maioria das pessoas pula e que costuma mudar a decisão.