Seguro de carro: o que define o valor do prêmio

O que a seguradora avalia

Perfil do condutor. Idade, tempo de habilitação, sexo, estado civil e histórico de sinistros.

Uso do veículo. Se há garagem em casa e no trabalho, quilometragem estimada, se há condutor jovem na residência.

Região. O índice de roubo e furto do local de circulação e de pernoite pesa bastante.

Modelo. Índice de roubo do modelo, custo e disponibilidade de peças, e histórico de sinistros daquele veículo.

Coberturas e franquia

A cobertura básica costuma reunir colisão, incêndio, roubo e furto. A partir daí, cada item adicional tem custo próprio: assistência 24 horas, carro reserva, vidros, danos a terceiros e cobertura de acessórios.

A franquia é o valor que fica por sua conta em cada sinistro parcial. Franquia maior reduz o prêmio e aumenta o custo quando você aciona.

Perda total e roubo não têm franquia.

Bônus

O histórico sem sinistro gera classe de bônus, que reduz o prêmio nas renovações seguintes.

Acionar o seguro por um valor pouco acima da franquia pode custar mais caro no longo prazo, pela perda de bônus, do que pagar o conserto do próprio bolso. Nossa calculadora de franquia ajuda nessa comparação.

Valor de indenização e tabela de referência

A maioria das apólices indeniza perda total e roubo por um percentual do valor de referência do veículo na data do sinistro, em geral a tabela FIPE, e não pelo valor que você pagou. Apólices com percentual acima de 100 % custam mais e fazem sentido para carro novo, que perde valor rápido; abaixo de 100 % reduzem o prêmio e a indenização. Confira o percentual contratado, porque é ele, e não o preço da nota fiscal, que define o cheque em caso de perda total.

Quem regula e onde reclamar

Seguradoras e corretores são autorizados e fiscalizados pela Superintendência de Seguros Privados, a Susep. Antes de contratar, confira se a seguradora está autorizada; em caso de problema não resolvido com a seguradora e a ouvidoria dela, a reclamação vai à Susep. Associações de proteção veicular não são seguradoras e não seguem essa regulação: o contrato, as garantias e a cobrança funcionam de outra forma, e o consumidor precisa saber disso antes de assinar.

Comparação entre propostas

Propostas com preços diferentes frequentemente têm coberturas diferentes. Comparar apenas o prêmio leva à escolha errada.

Confira o valor de referência para indenização em perda total, a franquia, as coberturas incluídas e as exclusões.

Corretor de seguros habilitado é quem pode comparar propostas e orientar sobre o que faz sentido no seu caso.