Calculadora de quitação de dívidas

Duas estratégias

A ordem por taxa quita primeiro a dívida mais cara, independentemente do saldo. É a estratégia que minimiza o total de juros pagos.

A ordem por saldo quita primeiro a dívida menor, para eliminar contas rapidamente. Ela custa mais em juros, mas gera sensação de progresso que ajuda a manter a disciplina.

A matemática favorece a primeira. O comportamento, às vezes, favorece a segunda. Escolher a que você vai conseguir seguir é melhor que escolher a ótima no papel e abandonar.

Rotativo e cheque especial vêm primeiro

Em qualquer ordem, essas duas costumam ser as mais caras por larga margem.

Trocar rotativo do cartão por um empréstimo pessoal mais barato, ou aceitar o parcelamento da fatura oferecido pelo banco, quase sempre reduz o custo, mesmo que a nova dívida pareça grande.

O erro é pagar o mínimo da fatura por meses. Isso mantém o saldo no rotativo, que é onde os juros são mais altos.

Antes de renegociar

Levante todas as dívidas com saldo, taxa e prazo. Sem esse mapa, qualquer decisão é chute.

Verifique se há cobrança indevida, tarifas não contratadas ou seguros embutidos. Eles aparecem com frequência.

Só negocie parcela que cabe no orçamento real. Acordo que não é cumprido piora a situação, porque a dívida volta com encargos.

Negociação

Credores têm interesse em receber e frequentemente aceitam desconto no saldo para pagamento à vista.

Feirões de renegociação e canais de acordo dos próprios credores costumam oferecer condições melhores que a cobrança de rotina.

Peça sempre o acordo por escrito, com o valor total e a quitação expressa da dívida.

Como escolher entre as duas ordens

Pagar primeiro a dívida de maior taxa é o caminho matematicamente mais barato: cada real vai para onde o juro corre mais rápido.

Pagar primeiro a de menor saldo é psicologicamente mais fácil: a primeira dívida some rápido, e a sensação de progresso sustenta o esforço.

A calculadora mostra os dois caminhos com o total pago e o prazo de cada um. A diferença entre eles é o preço da motivação, e conhecê-lo permite decidir com informação em vez de com opinião.

Quando a diferença é pequena, escolher a ordem que você vai conseguir seguir até o fim vale mais do que a que economiza alguns reais no papel.

Antes de aceitar uma renegociação

Compare pelo saldo devedor, e não pela parcela. Proposta que reduz a parcela alongando o prazo quase sempre aumenta o total pago.

Peça o valor total a pagar e o custo efetivo total do novo contrato. Sem esses dois números não há como comparar duas propostas.

Desconfie de qualquer condição que exija pagamento antecipado para liberar a renegociação.

Depois de quitar

Refaça o comprometimento de renda para ver quanto de fôlego mensal a operação devolveu.

E redirecione a parcela que deixou de existir antes que ela seja absorvida pelo padrão de vida. É o momento em que a reserva de emergência é mais fácil de construir.