Calculadora de reserva de emergência

Por que o tamanho varia

A reserva existe para cobrir o intervalo entre perder a renda e recuperá-la. Quanto mais imprevisível é a renda, maior precisa ser esse colchão.

Servidor público estável e trabalhador com carteira assinada em setor sólido conseguem trabalhar com três a seis meses. Autônomo, PJ e quem tem renda variável precisa de nove a doze.

Quem tem dependentes, dívida com garantia ou é a única fonte de renda da casa fica na parte alta da faixa.

Custo essencial, não custo total

A conta usa o custo essencial: moradia, alimentação, transporte, saúde, educação e contas fixas.

Lazer, assinaturas e gastos variáveis ficam de fora, porque numa emergência eles são a primeira coisa a cortar. Incluí-los infla a meta e desanima quem está começando.

Onde a reserva deve ficar

Três características importam, nessa ordem: liquidez imediata, baixo risco e só então rendimento.

A reserva precisa estar disponível no mesmo dia. Aplicação com carência, com prazo de resgate ou com risco de oscilação no valor não serve, por melhor que seja o rendimento.

Deixar de ganhar meio ponto percentual é irrelevante perto de precisar do dinheiro e não conseguir sacar.

Antes de investir em qualquer outra coisa

A reserva vem antes de investimento de longo prazo. Sem ela, qualquer imprevisto obriga a resgatar aplicações no pior momento ou a recorrer a crédito caro.

Quem tem dívida com juros altos, como rotativo do cartão ou cheque especial, geralmente ganha mais quitando a dívida do que formando reserva, porque a taxa da dívida supera qualquer rendimento disponível.

Como chegar lá sem depender de disciplina

Transferência automática no dia do recebimento funciona melhor do que guardar o que sobra no fim do mês, porque a despesa tende a ocupar todo o valor disponível.

Comece por um valor que caiba com folga. Uma reserva construída devagar e sem interrupção chega antes do que uma tentativa ambiciosa abandonada no terceiro mês.

Direcione valores extraordinários, como restituição, décimo terceiro e bônus, integralmente para a reserva até completá-la. É o atalho mais eficiente e o que menos dói.

Para descobrir o prazo até o valor definido, use a calculadora de meta financeira.

Quando usar, e quando não usar

Emergência é o que é imprevisto, necessário e urgente ao mesmo tempo: perda de renda, problema de saúde, conserto essencial de casa ou de veículo de trabalho.

Viagem planejada, troca de celular e oportunidade de investimento não são emergência. Para isso existe a meta financeira, com prazo próprio.

Depois de usar

Recompor vem antes de qualquer outro objetivo financeiro. Reserva usada e não reposta deixa você exposto exatamente no período em que a probabilidade de um novo imprevisto costuma ser maior.

Revise o tamanho pelo menos uma vez por ano, ou sempre que o custo de vida ou a estabilidade da sua renda mudarem. Reserva calculada sobre um custo essencial antigo protege menos do que o número sugere.