Simulador de consórcio

Como a parcela é montada

O consórcio não tem juros. A parcela é composta por três partes.

Fundo comum. A fatia que forma o crédito. Somadas todas as parcelas de fundo comum, chega-se ao valor da carta.

Taxa de administração. A remuneração da administradora, definida no contrato e diluída ao longo do plano.

Fundo de reserva. Uma provisão do grupo para cobrir inadimplência e despesas extraordinárias, quando prevista no contrato.

Alguns contratos incluem ainda seguro de vida em grupo ou seguro de quebra de garantia. Cada item tem base de cálculo própria, e é isso que faz duas administradoras com carta igual cobrarem parcelas diferentes.

Partindo da parcela que cabe

A pergunta prática costuma ser inversa: com a parcela que cabe no orçamento, qual carta dá para buscar? O simulador faz a conta nos dois sentidos. Escolha a direção, informe a parcela, o prazo e a taxa, e ele devolve a carta que essa parcela sustenta, já descontados taxa de administração, fundo de reserva e seguro. O resultado é a carta de hoje; com o reajuste, ela e a parcela sobem juntas.

O reajuste que muda tudo

O valor da carta de crédito é atualizado periodicamente por um índice previsto em contrato, para que o crédito acompanhe o preço do bem.

Quando a carta é reajustada, as parcelas são recalculadas sobre o novo valor. Isso vale inclusive para quem já foi contemplado e segue pagando.

Portanto, a parcela que a simulação mostra é a de hoje. Ao longo de um plano longo, ela tende a subir. Planejamento de consórcio que assume parcela fixa por muitos anos subestima o desembolso. Para enxergar isso, informe um reajuste anual estimado: o simulador mostra carta e parcela depois de um reajuste e no último ano do grupo, se o índice se repetir. É um cenário seu, não uma previsão. Quando o reajuste já aconteceu e você quer conferir a parcela nova, use a calculadora de reajuste do consórcio.

Consórcio não é financiamento

A diferença central não é de custo, é de acesso ao bem.

	Consórcio	Financiamento
Acesso ao bem	Depende de contemplação	Imediato
Custo principal	Taxa de administração	Juros
Entrada	Não exigida	Em geral exigida
Data de recebimento	Incerta, salvo lance	Definida

Sem lance, a contemplação depende de sorteio, e a data é imprevisível. Quem precisa do bem em data certa não deveria contar com consórcio para isso.

Em compensação, o custo de um consórcio costuma ser menor que o de um financiamento longo, porque a taxa de administração incide sobre o valor da carta e não é capitalizada como juro.

O que checar no contrato

Prazo do grupo e número de participantes, que afetam a chance de contemplação por sorteio.

Percentual e forma de cobrança da taxa de administração, incluindo se há antecipação de parte dela nas primeiras parcelas.

Índice e periodicidade de reajuste da carta.

Regras de lance: modalidades aceitas, se há lance embutido e como o valor é aplicado ao saldo.

Condições de desistência. Quem sai antes do fim costuma receber os valores pagos apenas após o encerramento do grupo, com as deduções contratuais, e a taxa de administração proporcional em geral não é devolvida.

Administradoras de consórcio são autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central. Confirme o registro antes de contratar. A decisão entre consórcio e outras formas de aquisição é do leitor.