Simulador de consórcio

Como a parcela é montada

O consórcio não tem juros. A parcela é composta por três partes.

Fundo comum. A fatia que forma o crédito. Somadas todas as parcelas de fundo comum, chega-se ao valor da carta.

Taxa de administração. A remuneração da administradora, definida no contrato e diluída ao longo do plano.

Fundo de reserva. Uma provisão do grupo para cobrir inadimplência e despesas extraordinárias, quando prevista no contrato.

Alguns contratos incluem ainda seguro de vida em grupo ou seguro de quebra de garantia. Cada item tem base de cálculo própria, e é isso que faz duas administradoras com carta igual cobrarem parcelas diferentes.

Partindo da parcela que cabe

A pergunta prática costuma ser inversa: com a parcela que cabe no orçamento, qual carta dá para buscar? O simulador faz a conta nos dois sentidos. Escolha a direção, informe a parcela, o prazo e a taxa, e ele devolve a carta que essa parcela sustenta, já descontados taxa de administração, fundo de reserva e seguro. O resultado é a carta de hoje; com o reajuste, ela e a parcela sobem juntas.

O reajuste que muda tudo

O valor da carta de crédito é atualizado periodicamente por um índice previsto em contrato, para que o crédito acompanhe o preço do bem.

Quando a carta é reajustada, as parcelas são recalculadas sobre o novo valor. Isso vale inclusive para quem já foi contemplado e segue pagando.

Portanto, a parcela que a simulação mostra é a de hoje. Ao longo de um plano longo, ela tende a subir. Planejamento de consórcio que assume parcela fixa por muitos anos subestima o desembolso. Para enxergar isso, informe um reajuste anual estimado: o simulador mostra carta e parcela depois de um reajuste e no último ano do grupo, se o índice se repetir. É um cenário seu, não uma previsão. Quando o reajuste já aconteceu e você quer conferir a parcela nova, use a calculadora de reajuste do consórcio.

Consórcio não é financiamento

A diferença central não é só de custo: é de quando o crédito fica disponível.

	Consórcio	Financiamento
Acesso ao bem	Somente após contemplação (sorteio ou lance)	Após aprovação e condições do contrato
Custo principal	Taxa de administração e demais custos contratuais	Juros, CET e encargos
Capital na adesão	Parcela inicial; lance se quiser antecipar	Em geral exige entrada
Data de recebimento	Incerta no sorteio; lance não garante contemplação	Mais definida, se aprovado

Sem contemplação prévia, não planeje a compra contando apenas com sorteio. Quem precisa do bem em data certa deve tratar o financiamento (ou carta já contemplada) como caminho compatível com o prazo.

O consórcio não cobra juros de financiamento como operação de crédito, mas possui custos próprios. Comparar só a parcela inicial com a parcela do financiamento, sem prazo de disponibilidade, induz conclusão errada. Use o comparador consórcio × financiamento para o quadro de decisão.

O que checar no contrato

Prazo do grupo e número de participantes, que afetam a chance de contemplação por sorteio.

Percentual e forma de cobrança da taxa de administração, incluindo se há antecipação de parte dela nas primeiras parcelas.

Índice e periodicidade de reajuste da carta.

Regras de lance: modalidades aceitas, se há lance embutido e como o valor é aplicado ao saldo.

Condições de desistência. Quem sai antes do fim costuma receber os valores pagos apenas após o encerramento do grupo, com as deduções contratuais, e a taxa de administração proporcional em geral não é devolvida.

Administradoras de consórcio são autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central. Confirme o registro antes de contratar. A decisão entre consórcio e outras formas de aquisição é do leitor.