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Calculadora de desconto de duplicata e antecipação de recebíveis
Antecipar uma duplicata, um boleto ou um cheque é pegar crédito com o título como garantia. Informe o valor, o prazo e a taxa da proposta, e veja quanto entra na conta e qual é o custo efetivo, que é sempre maior que a taxa anunciada.
- Revisado em 11/09/2026
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Como chegamos neste resultado
A fórmula
desconto comercial = valor × taxa mensal × dias ÷ 30; desconto racional = valor − valor ÷ (1 + taxa mensal × dias ÷ 30); líquido = valor − desconto − tarifa − outros encargos; custo efetivo do período = (valor − líquido) ÷ líquido
Passo a passo da conta
- A taxa mensal é convertida para o prazo do título em base de 30 dias.
- No desconto comercial, a taxa incide sobre o valor de face; no racional, sobre o valor presente.
- Tarifa e encargos percentuais são subtraídos para chegar ao líquido creditado.
- O custo efetivo compara o que você deixa de receber com o que recebe, e é convertido para a taxa mensal equivalente.
O que a conta assume
- Juros simples no prazo, como praticado nas operações de desconto. Sem inadimplência: se o sacado não pagar, o banco cobra de você.
O que considerar antes de decidir
Como funciona e como interpretar
Como usar
Informe o valor do título, quantos dias faltam para o vencimento e a taxa mensal da proposta. Escolha a forma de cálculo: o desconto comercial, por fora, é o padrão dos bancos; o racional, por dentro, aparece em algumas operações e em provas de matemática financeira. Acrescente a tarifa fixa e os encargos percentuais que a proposta cobra, como IOF, sem alíquota embutida. O resultado mostra o líquido creditado, cada dedução, o custo total e o custo efetivo no período, ao mês e ao ano.
Desconto comercial e desconto racional
No desconto comercial, o banco aplica a taxa sobre o valor do título pelo prazo e desconta o resultado. No racional, ele calcula o valor presente do título à mesma taxa e desconta a diferença. Para a mesma taxa nominal, o comercial tira mais dinheiro, porque a base é maior. É por isso que a taxa anunciada de uma operação de desconto não pode ser comparada diretamente com a taxa de um empréstimo.
O custo efetivo é o número que importa
O custo efetivo relaciona o que você deixa de receber com o que efetivamente entra na conta. É esse percentual, convertido para o mês, que deve ser comparado entre bancos, com a taxa de um capital de giro e com a alternativa de oferecer ao cliente um desconto por pagamento antecipado. Duas propostas com a mesma taxa nominal podem ter custos efetivos diferentes por causa da tarifa e dos encargos.
Quando antecipar faz sentido
Quando o dinheiro cobre uma necessidade de caixa com custo menor do que o de um atraso, de uma multa ou de uma oportunidade perdida. Quando é rotina, sinal de que o prazo dado aos clientes é maior do que o caixa suporta, e o problema está na política de prazo, não no banco.
Perguntas frequentes
- Por que o custo efetivo é maior que a taxa de desconto?
- Porque no desconto comercial a taxa incide sobre o valor de face do título, mas você recebe menos que isso. Pagar 2,5 % sobre 10.000 para receber 9.750 custa, na prática, 2,56 % sobre o que entrou. Tarifas e encargos aumentam ainda mais a diferença.
- Se o cliente não pagar a duplicata, o problema é do banco?
- Na maioria dos contratos de desconto, não. O banco cobra o valor de você, com encargos, porque a operação é um empréstimo garantido pelo título. Leia a cláusula de coobrigação antes de assinar.