Calculadora de patrimônio líquido

Por que este é o placar

Renda mede fluxo. Patrimônio líquido mede acúmulo.

Duas pessoas com o mesmo salário podem ter patrimônios opostos, porque o que define o segundo número não é quanto entra, e sim a diferença entre o que entra e o que sai, repetida ao longo dos anos.

É por isso que o patrimônio líquido é o indicador que não engana: ele não melhora com aumento de salário se o gasto acompanhar.

O que entra como ativo

Saldo em conta e em aplicações, incluindo reserva de emergência.

Investimentos de qualquer natureza, pelo valor de mercado atual, não pelo valor aplicado.

Imóveis, pelo valor pelo qual eles seriam efetivamente vendidos hoje, não pelo valor sentimental nem pelo anúncio do vizinho.

Veículos, pelo valor de revenda.

Saldo de FGTS e de previdência, com a observação de que a liquidez deles é restrita.

O que entra como passivo

Saldo devedor de financiamentos, não o valor original nem a soma das parcelas restantes. Saldo devedor é quanto custaria quitar hoje.

Fatura de cartão em aberto, empréstimos, cheque especial, parcelamentos e dívidas com pessoas.

Impostos e obrigações já vencidos e ainda não pagos.

Os erros que distorcem o número

Contar o bem e esquecer a dívida dele. Um imóvel de quatrocentos mil com financiamento de trezentos mil contribui com cem mil, não com quatrocentos.

Usar valor de compra em vez de valor de mercado. Vale principalmente para veículos, que perdem valor de forma acelerada.

Somar parcelas em vez de saldo devedor. A soma das parcelas inclui juros ainda não incorridos e infla a dívida.

Incluir renda futura. Salário do mês que vem não é patrimônio.

Patrimônio negativo não é sentença

É comum, especialmente em quem financiou imóvel recentemente ou está no início da vida profissional. O número negativo descreve um momento.

O que interessa não é o valor isolado, e sim a direção ao longo do tempo. Refazer a conta duas ou três vezes por ano, sempre pelo mesmo critério, mostra se a curva sobe.

O que fazer com o resultado

Se o patrimônio não cresce, o problema está na diferença entre entradas e saídas. A taxa de poupança mede exatamente isso.

Se o passivo é grande demais, comece pelo comprometimento de renda.

Se o patrimônio já está concentrado demais em uma única posição, a calculadora de alocação mostra o tamanho dessa concentração.