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Dinheiro e crédito · Comparador

Comparador de renda fixa: CDB, LCI, LCA, Tesouro Selic e poupança

CDB, LCI, LCA, Tesouro Selic e poupança não se comparam pelo percentual anunciado. O que decide é o líquido no mesmo prazo, depois do Imposto de Renda. Informe as taxas das propostas que você tem e veja qual entrega mais.

Informe os dados

Preencha e veja a resposta ao lado.

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Define a alíquota do IR e o número de aniversários da poupança.

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Taxa vigente. As opções em percentual do CDI usam este valor.

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Selic mais o ágio ou deságio do título. Taxa de custódia não está incluída.

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Seu resultado

A resposta da conta

Seu resultado aparecerá aqui

Comparação · Taxas constantes durante todo o prazo e resgate só no vencimento.

Como chegamos neste resultado

A fórmula

bruto = valor × [(1 + taxa anual)^(dias ÷ 365) − 1]; líquido = bruto × (1 − IR), com IR pela tabela regressiva para CDB e Tesouro e zero para LCI, LCA e poupança; poupança = valor × [(1 + taxa mensal legal)^meses completos − 1]

Passo a passo da conta

  1. Cada opção em percentual do CDI vira uma taxa anual: CDI × percentual.
  2. O rendimento bruto é capitalizado pelo prazo em dias, na base de 365 dias.
  3. CDB e Tesouro Selic pagam IR pela alíquota do prazo; LCI, LCA e poupança não.
  4. A poupança usa a regra legal sobre a meta Selic e a TR informadas, só em meses completos.
  5. O percentual de CDI que um CDB precisaria pagar para empatar com a isenta é a taxa da isenta dividida por (1 − IR).

O que a conta assume

  • Taxas constantes durante todo o prazo e resgate só no vencimento.
  • Sem IOF (prazo acima de 30 dias), sem taxa de custódia, sem come-cotas e sem inadimplência do emissor.
Dados utilizados nesta conta
Como funciona e como interpretar

Como usar

Informe o valor, o prazo em dias e o CDI vigente. Depois preencha só as opções que você tem em mãos: o percentual do CDI do CDB, da LCI e da LCA, a taxa anual do Tesouro Selic e, para a poupança, a meta Selic e a TR do mês. Cada opção deixada em branco fica fora da comparação, para que o resultado reflita propostas reais e não valores inventados.

O resultado mostra, para cada opção, o rendimento bruto, o imposto quando houver e o líquido, além do percentual do CDI que um CDB precisaria pagar para empatar com a melhor isenta informada.

O imposto muda a resposta conforme o prazo

CDB e Tesouro Selic pagam Imposto de Renda pela tabela regressiva: 22,5 % até 180 dias, 20 % até 360, 17,5 % até 720 e 15 % acima disso. LCI, LCA e poupança são isentas para pessoa física. Por isso a mesma LCI pode perder para um CDB em dois anos e ganhar dele em seis meses. A conta de empate é simples: divida o percentual da isenta por um menos a alíquota. Uma LCI a 90 % do CDI, num prazo de um ano, equivale a um CDB a 112,5 %.

A remuneração da caderneta está na lei. Enquanto a meta Selic supera 8,5 % ao ano, a poupança rende 0,5 % ao mês mais a TR. Quando a meta fica em 8,5 % ou abaixo, passa a render 70 % da meta, mensalizada, mais a TR. O comparador aplica a regra sobre os valores que você informar e conta só os meses completos, porque o rendimento é creditado no aniversário do depósito.

O que a conta não mede

Liquidez, garantia e risco do emissor não aparecem no número. LCI e LCA costumam ter carência mínima; CDBs podem ter liquidez diária ou só no vencimento; o Tesouro Selic pode ser vendido em qualquer dia útil; a poupança devolve o dinheiro na hora, mas perde o rendimento do mês incompleto. CDB, LCI, LCA e poupança de bancos contam com o Fundo Garantidor de Créditos dentro do limite por pessoa e por instituição; o Tesouro Selic é dívida pública federal.

O comparador também assume taxas constantes durante o prazo. CDI, Selic e TR mudam, e títulos pós-fixados acompanham essas mudanças.

Onde conferir os números

O CDI e a Selic estão nas séries temporais do Banco Central; a TR mensal também. As alíquotas do IR sobre renda fixa estão na página da Receita Federal. As taxas de cada título são as da proposta do banco ou da corretora, e é sobre elas que a comparação deve ser feita.

Perguntas frequentes

Uma LCI a 90 % do CDI rende mais que um CDB a 110 %?
Depende do prazo, porque a alíquota do IR do CDB cai com o tempo. Até 180 dias o CDB paga 22,5 % de imposto, e 110 % do CDI viram 85,25 % líquidos: a LCI ganha. Acima de 720 dias o imposto cai para 15 %, e 110 % viram 93,5 %: o CDB ganha. O comparador mostra o percentual exato de empate para o seu prazo.
Por que a poupança rende menos no comparador do que em um mês cheio?
A poupança só credita rendimento em mês completo, na data de aniversário. Em um prazo de 100 dias, por exemplo, ela rende três vezes, e os dez dias restantes não contam. Os outros títulos rendem por dia corrido.
O comparador inclui a taxa de custódia do Tesouro Selic?
Não. O rendimento do Tesouro Selic aparece bruto de custódia. Informe a taxa do título e desconte a custódia por fora, ou considere a diferença pequena para prazos curtos.

Fontes oficiais

Conteúdo revisado em 11/09/2026.

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