Seguro residencial: coberturas e como estimar o custo

Coberturas básicas e adicionais

A cobertura básica costuma girar em torno de incêndio, queda de raio e explosão. É ela que define o valor de referência da apólice.

A partir daí, cada cobertura adicional tem custo próprio: danos elétricos, roubo de bens, vendaval, alagamento, quebra de vidros, responsabilidade civil e assistência.

Duas apólices com o mesmo preço podem cobrir coisas bem diferentes. A comparação precisa ser feita item a item, não pelo prêmio total.

Valor segurado do imóvel e do conteúdo

O imóvel é segurado pelo custo de reconstrução, não pelo valor de mercado. Terreno não queima, e por isso não entra.

Segurar acima do custo de reconstrução não aumenta a indenização; segurar abaixo gera rateio proporcional em caso de sinistro parcial.

O conteúdo é segurado à parte, e vale inventariar o que existe de fato em casa antes de definir o valor.

Como estimar o valor de reconstrução

O valor de reconstrução é o custo de erguer de novo a mesma edificação, sem o terreno. Uma estimativa razoável multiplica a área construída pelo custo por metro quadrado do padrão da construção, que pode ser consultado nos indicadores de custo da construção do seu estado e aplicado na calculadora de custo de obra por metro quadrado. Segurar pelo valor de mercado do imóvel, que inclui o terreno e a localização, encarece o prêmio sem aumentar a indenização.

Seguro do prédio e seguro da unidade

Em condomínio, a edificação é segurada pelo próprio condomínio, por obrigação legal, e o custo entra na taxa condominial. Esse seguro cobre a estrutura e as áreas comuns, não o conteúdo do apartamento. O seguro residencial da unidade cobre o que está dentro dela e a responsabilidade civil do morador. Os dois não se duplicam; o guia sobre seguro contra incêndio explica o que a lei exige do condomínio e o que ela diz sobre a locação.

O que costuma não estar coberto

Danos por desgaste natural, falta de manutenção, infiltração progressiva e obras estruturais.

Itens de alto valor, como joias, obras de arte e equipamentos profissionais, geralmente exigem cobertura específica com declaração individual.

Ler as exclusões da apólice é mais informativo que ler as coberturas.

Franquia e assistência

A franquia é o valor que fica por sua conta em cada sinistro. Franquia menor eleva o prêmio.

A assistência 24 horas, com chaveiro, encanador e eletricista, é o item mais usado na prática e frequentemente o que mais justifica a contratação no dia a dia.

Em imóvel alugado, o seguro do conteúdo é do inquilino e o da estrutura é do proprietário. O seguro-fiança é coisa distinta: ele garante o pagamento do aluguel, não danos ao imóvel.