Simulador de empréstimo consignado

Por que a taxa é menor

O desconto automático em folha praticamente elimina a inadimplência. Menos risco significa taxa menor, e é por isso que o consignado costuma ser o crédito mais barato disponível para quem tem acesso a ele.

Isso não o torna barato em termos absolutos. Comparado com o rendimento de uma aplicação, ele continua sendo caro.

Margem consignável

Existe um limite legal para o quanto da renda pode ser comprometido com desconto em folha. Esse limite protege o trabalhador de comprometer a renda inteira.

Dentro dele costuma haver subdivisão entre empréstimo e cartão consignado, com percentuais próprios.

Os percentuais aplicáveis dependem da categoria e da norma vigente, e mudaram diversas vezes. Confirme com a fonte pagadora antes de contratar.

Quem pode contratar

Servidores públicos, aposentados e pensionistas do regime geral, e empregados de empresas que tenham convênio com instituições financeiras.

Nem todo trabalhador com carteira assinada tem acesso, porque depende de convênio da empresa.

Cuidados que valem mais que a taxa

Portabilidade. É um direito. Se outra instituição oferece taxa menor, você pode transferir a dívida.

Refinanciamento repetido. Renegociar o saldo para liberar dinheiro novo estende a dívida indefinidamente. É a armadilha mais comum do consignado.

Venda casada. Seguro exigido como condição para o empréstimo é irregular.

Ofertas por telefone. Fraude com consignado é frequente, especialmente com aposentados. Contrate apenas por canais que você procurou.

Compare pelo CET. A taxa anunciada não inclui tarifas e seguros.

O desconto em folha muda a natureza da dívida

No consignado a parcela sai antes de o salário chegar à sua conta. Isso é o que reduz o risco do banco e derruba a taxa, e é também o que torna a modalidade perigosa quando o orçamento já está apertado.

Você não decide se vai pagar naquele mês. A parcela sai, e o que sobra é o que resta para viver.

Por isso a decisão precisa ser tomada antes da contratação, sobre o orçamento inteiro, e não parcela a parcela. Meça o efeito no comprometimento de renda.

Portabilidade e refinanciamento não são a mesma coisa

Portabilidade transfere o saldo devedor para outra instituição com taxa menor, mantendo o valor da dívida. Reduz o custo.

Refinanciamento quita o contrato atual e abre um novo, geralmente maior e mais longo, devolvendo dinheiro em espécie. Alivia o mês e aumenta o total pago.

A oferta de refinanciamento costuma ser apresentada como se fosse portabilidade, porque a parcela cai nos dois casos. Compare pelo saldo devedor e pelo custo efetivo total, nunca pela parcela.

Cuidados com oferta não solicitada

Proposta de consignado por telefone, mensagem ou porta a porta é o canal mais associado a contratação indevida, especialmente com aposentados e pensionistas.

Nenhuma contratação legítima exige pagamento antecipado para liberar crédito. Confira o contrato antes de assinar e verifique periodicamente os descontos no seu extrato de pagamento.