Simulador de portabilidade de financiamento

O que é transferido

Na portabilidade, outro banco quita o seu contrato e assume a dívida nas condições dele. O que muda de mãos é o saldo devedor, não o valor original financiado.

O prazo remanescente não pode ser alongado além do que restava, e o valor transferido não pode superar o saldo. Portabilidade não é novo empréstimo: é troca de credor sobre a mesma dívida.

O banco de origem tem o direito de apresentar contraproposta antes de a operação se concretizar. Muitas portabilidades terminam em renegociação no próprio banco atual, o que também resolve o problema.

A diferença de taxa não é o ganho

Comparar duas taxas nominais é o erro mais frequente nessa decisão. O ganho real depende de quatro coisas.

Saldo devedor. Quanto maior o saldo, mais a diferença de taxa vale em reais.

Prazo restante. Quanto mais tempo falta, mais meses de economia. Portabilidade na reta final de um contrato raramente compensa.

Custos da operação. Avaliação do imóvel pelo novo banco, registro da nova garantia em cartório, ITBI não incide, mas emolumentos e taxas de averbação sim.

Estrutura da nova prestação. Seguros e tarifa de administração mudam de instituição e podem anular a economia de juros.

O número que decide é o Custo Efetivo Total das duas situações, comparado sobre o mesmo prazo remanescente.

O ponto de retorno

Custos de transferência são pagos de uma vez; a economia chega diluída mês a mês. Divida o custo total da operação pela economia mensal estimada e você tem em quantos meses a operação se paga.

Se esse prazo for próximo do tempo restante de contrato, a portabilidade não faz sentido. Se você pretende vender o imóvel ou quitar antes desse ponto, também não.

Vale rodar o cenário conservador: economia mensal um pouco menor e custos um pouco maiores do que o estimado.

O que checar antes de iniciar

Confirme o índice de correção do saldo devedor nos dois contratos. Trocar uma taxa maior por uma menor com índice de correção diferente pode piorar o resultado.

Verifique o sistema de amortização. Sair de um SAC parcialmente amortizado para uma PRICE nova reinicia a lógica de composição e concentra juros de novo no início.

Peça por escrito, em cada proposta, a taxa, o CET, o prazo, os seguros, a tarifa mensal e o custo total de transferência.

Portabilidade é um direito do consumidor de crédito e o pedido não pode ser recusado sem justificativa. Ainda assim, a operação exige análise de crédito no banco de destino, que pode aprovar em condições diferentes das anunciadas. A decisão de trocar de credor é do leitor.